Ý nghĩa thực sự của quy tắc 50/30/20
Nếu bạn đã từng cố gắng lập ngân sách và từ bỏ sau hai tuần, vấn đề thường là sự phức tạp. Hầu hết các ngân sách yêu cầu bạn theo dõi 30 danh mục và cập nhật bảng tính mỗi đêm. Quy tắc 50/30/20 đơn giản hóa điều đó thành ba nhóm mà bạn có thể nhớ mà không cần nhìn:
- 50% nhu cầu — tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thực phẩm, tiện ích, vận chuyển, bảo hiểm, thanh toán khoản vay tối thiểu.
- 30% mong muốn — ăn ngoài, xem phim, sở thích, du lịch, phiên bản tốt hơn của những thứ bạn có thể mua rẻ hơn.
- 20% tiết kiệm và nợ — quỹ khẩn cấp, đầu tư và thanh toán thêm ngoài mức tối thiểu cho bất kỳ khoản nợ nào.
Các tỷ lệ phần trăm áp dụng cho thu nhập của bạn sau thuế — số tiền thực sự vào tài khoản của bạn. Đó là số cần chia.
Tại sao ba nhóm lại tốt hơn ba mươi danh mục
Các ngân sách chi tiết thất bại vì chúng yêu cầu bảo trì liên tục và trừng phạt bạn vì là con người. Phương pháp 50/30/20 hoạt động vì nó dễ chịu. Bạn không cần phải quyết định trước chính xác bao nhiêu tiền cho cà phê so với rạp chiếu phim. Chừng nào tổng số "mong muốn" của bạn gần 30%, bạn vẫn ổn.
Nó cũng làm cho các sự đánh đổi trở nên rõ ràng. Muốn một kỳ nghỉ đắt tiền hơn trong tháng này? Điều đó sẽ lấy từ nhóm mong muốn, vì vậy một thứ khác trong nhóm đó sẽ nhỏ hơn. Quy tắc biến cảm giác tội lỗi mơ hồ thành một cuộc trò chuyện rõ ràng với chính bạn.
Cách thiết lập trong năm phút
- Tìm thu nhập hàng tháng sau thuế của bạn. Nếu nó thay đổi, hãy lấy trung bình của ba tháng gần nhất.
- Nhân với 0.5, 0.3 và 0.2 để có ba số mục tiêu của bạn.
- Liệt kê các nhu cầu cố định của bạn và kiểm tra xem chúng có phù hợp với mục tiêu 50% không. Nếu không, đó là tín hiệu đầu tiên để hành động.
- Quyết định nơi tiết kiệm tự động đi — lý tưởng là chuyển khoản vào ngày bạn nhận lương.
- Để bất cứ điều gì còn lại chảy vào nhóm mong muốn và chi tiêu tự do.
Mẹo: hãy trả cho chính mình trước. Chuyển 20% của bạn vào tiết kiệm ngay khi thu nhập đến, trước khi bạn có cơ hội chi tiêu. Một ngân sách phụ thuộc vào sức mạnh ý chí vào cuối tháng hiếm khi tồn tại.
Điều chỉnh quy tắc cho cuộc sống thực
Các con số là điểm khởi đầu, không phải là luật. Một số tình huống cần điều chỉnh:
- Khu vực thuê nhà cao: nếu chi phí nhà ở chiếm 45% thu nhập, một giới hạn nhu cầu 50% là không thực tế. Hãy nhắm đến 60/20/20 và coi đó là một mục tiêu để phát triển.
- Thanh toán nợ quyết liệt: nếu bạn đang thanh toán nợ lãi suất cao, hãy vay từ mong muốn và chạy một cái gì đó như 50/20/30 cho đến khi nó biến mất.
- Thu nhập không đều: những người làm tự do nên lập ngân sách dựa trên tháng thấp nhất điển hình của họ, sau đó coi những tháng tốt là cơ hội để tăng cường tiết kiệm.
Mục tiêu là giữ cấu trúc ba nhóm ngay cả khi bạn điều chỉnh tỷ lệ. Cấu trúc là điều làm cho nó tồn tại.
Phần khó: biết nhóm nào mỗi khoản chi thuộc về
Chia thu nhập trên giấy mất vài phút. Thách thức thực sự là theo dõi nơi tiền thực sự đã đi. Một thẻ thành viên phòng tập thể dục là nhu cầu hay mong muốn? Một lần mua sắm thực phẩm có phải là một phần đồ ăn nhẹ không? Hầu hết mọi người từ bỏ quy tắc ở đây, vì việc phân loại từng giao dịch bằng tay là rất tẻ nhạt.
Đây là nơi tự động hóa quan trọng hơn kỷ luật. Với FinMan, bạn có thể nhập giao dịch trực tiếp từ ngân hàng chỉ bằng một cú nhấp chuột, vì vậy mọi giao dịch đều được ghi lại mà không cần gõ gì cả. Từ đó, bạn gán các danh mục cho nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm, và ứng dụng giữ tổng số liên tục cho mỗi mục tiêu. Thay vì tự hỏi liệu bạn có chi tiêu quá mức hay không, bạn mở ứng dụng và xem chính xác còn lại bao nhiêu trong mỗi nhóm tháng này.
Điều tương tự cũng áp dụng cho những chi phí khó nhớ hơn mà mọi người quên. Hóa đơn tiện ích và nhiên liệu nằm chắc chắn trong nhóm nhu cầu, và chúng dễ bị đánh giá thấp. FinMan cho phép bạn chụp ảnh đồng hồ hoặc biên lai nhiên liệu và tự động đọc các số liệu, vì vậy tổng nhu cầu của bạn phản ánh thực tế thay vì một ước tính từ ba tháng trước.
Các sai lầm phổ biến cần tránh
- Quên hóa đơn không đều. Bảo hiểm hàng năm hoặc đăng ký xe có thể phá hủy ngân sách hàng tháng nếu bạn bỏ qua chúng. Chia chúng cho 12 và để số tiền đó sang một bên trong nhóm nhu cầu của bạn.
- Phân loại sai mong muốn thành nhu cầu. Một gói điện thoại là nhu cầu; gói không giới hạn cao cấp là một phần mong muốn. Hãy trung thực, vì việc phóng đại nhu cầu là cách ngân sách âm thầm thất bại.
- Xem 20% như một giới hạn tối đa. Nếu bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn, hãy làm. Quy tắc là một sàn cho tương lai của bạn, không phải là một trần.
- Kiểm tra một lần mỗi năm. Xem xét các phân chia của bạn hàng tháng vào đầu. Cần vài chu kỳ để học được mô hình chi tiêu thực sự của bạn.
Đưa nó lại với nhau
Quy tắc 50/30/20 thành công vì nó đủ đơn giản để nhớ và đủ linh hoạt để tồn tại trong cuộc sống thực. Đặt ba mục tiêu của bạn, tự động hóa tiết kiệm của bạn và sử dụng một trình theo dõi để xử lý việc phân loại để bạn dành năng lượng cho quyết định thay vì nhập dữ liệu. Trong vài tháng, bạn sẽ biết chi phí sinh hoạt thực sự của mình, nơi mong muốn của bạn âm thầm tăng lên và bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu. Sự rõ ràng đó — không phải sự hoàn hảo — là điều làm cho một ngân sách đáng giữ.