Apa yang sebenarnya dimaksudkan dengan peraturan 50/30/20
Jika anda pernah cuba untuk membuat belanjawan dan menyerah selepas dua minggu, masalahnya biasanya adalah kompleksiti. Kebanyakan belanjawan meminta anda untuk menjejak 30 kategori dan mengemas kini spreadsheet setiap malam. Peraturan 50/30/20 mengurangkan itu kepada tiga kategori yang boleh anda ingat tanpa melihat:
- 50% keperluan — sewa atau gadai janji, barangan runcit, utiliti, pengangkutan, insurans, pembayaran pinjaman minimum.
- 30% kehendak — makan di luar, penstriman, hobi, perjalanan, versi yang lebih baik dari barang yang boleh anda beli dengan lebih murah.
- 20% simpanan dan hutang — dana kecemasan, pelaburan, dan pembayaran tambahan di luar minimum untuk sebarang hutang.
Peratusan ini dikenakan pada pendapatan anda selepas cukai — wang yang sebenarnya masuk ke dalam akaun anda. Itu adalah nombor yang perlu dibahagikan.
Kenapa tiga kategori lebih baik daripada tiga puluh
Belanjawan terperinci gagal kerana mereka memerlukan penyelenggaraan berterusan dan menghukum anda kerana menjadi manusia. Kaedah 50/30/20 berfungsi kerana ia memaafkan. Anda tidak perlu memutuskan terlebih dahulu berapa banyak yang pergi ke kopi berbanding pawagam. Selagi jumlah "kehendak" anda tetap dekat dengan 30%, anda baik-baik saja.
Ia juga menjadikan pertukaran jelas. Mahu bercuti yang lebih mahal bulan ini? Itu datang dari kategori kehendak, jadi sesuatu yang lain dalam kategori itu menjadi lebih kecil. Peraturan ini mengubah rasa bersalah yang samar menjadi perbualan yang jelas dengan diri sendiri.
Bagaimana untuk menyetup dalam lima minit
- Cari pendapatan bulanan anda selepas cukai. Jika ia berbeza-beza, ambil purata dari tiga bulan terakhir.
- Darabkan dengan 0.5, 0.3, dan 0.2 untuk mendapatkan tiga jumlah sasaran anda.
- Senaraikan keperluan tetap anda dan semak jika ia sesuai dengan sasaran 50%. Jika tidak, itu adalah isyarat pertama anda untuk bertindak.
- Putuskan di mana simpanan pergi secara automatik — idealnya pemindahan pada hari anda dibayar.
- Biarkan apa yang tinggal mengalir ke dalam kategori kehendak dan belanjakan dengan bebas.
Tip: bayar diri anda terlebih dahulu. Pindahkan 20% anda ke simpanan sebaik sahaja pendapatan tiba, sebelum anda mempunyai peluang untuk membelanjakannya. Belanjawan yang bergantung pada kekuatan akan pada akhir bulan jarang bertahan.
Menyesuaikan peraturan dengan kehidupan sebenar
Nombor-nombor ini adalah titik permulaan, bukan undang-undang. Beberapa situasi memerlukan penyesuaian:
- Daerah sewa tinggi: jika perumahan sahaja mengambil 45% daripada pendapatan, had keperluan 50% yang ketat adalah tidak realistik. Sasarkan 60/20/20 dan anggap ia sebagai matlamat untuk dicapai.
- Pembayaran hutang agresif: jika anda sedang menyelesaikan hutang dengan faedah tinggi, pinjam dari kehendak dan jalankan sesuatu seperti 50/20/30 sehingga ia selesai.
- Pendapatan tidak tetap: freelancer harus membuat belanjawan berdasarkan bulan tipikal terendah mereka, kemudian anggap bulan baik sebagai peluang untuk membiayai simpanan lebih.
Poinnya adalah untuk mengekalkan struktur tiga kategori walaupun anda membengkokkan nisbah. Struktur adalah apa yang menjadikannya berkesan.
Bahagian sukar: mengetahui kategori mana setiap perbelanjaan tergolong
Memisahkan pendapatan di atas kertas memerlukan beberapa minit. Cabaran sebenar adalah menjejak ke mana wang sebenarnya pergi. Adakah keahlian gim adalah keperluan atau kehendak? Adakah pembelian barangan runcit itu sebahagiannya snek? Kebanyakan orang meninggalkan peraturan di sini, kerana menyusun setiap transaksi secara manual adalah membosankan.
Di sinilah automasi lebih penting daripada disiplin. Dengan FinMan, anda boleh mengimport transaksi terus dari bank anda dengan satu klik, jadi setiap pembelian sudah dicatat tanpa menaip apa-apa. Dari situ anda menetapkan kategori kepada keperluan, kehendak, dan simpanan, dan aplikasi mengekalkan jumlah yang berjalan terhadap setiap sasaran. Daripada tertanya-tanya sama ada anda telah berbelanja lebih, anda membuka aplikasi dan melihat dengan tepat berapa banyak ruang yang tinggal dalam setiap kategori bulan ini.
Perkara yang sama berlaku untuk kos yang lebih sukar yang orang lupa. Bil utiliti dan bahan api berada dengan tegas dalam kategori keperluan, dan mereka mudah untuk dianggarkan. FinMan membolehkan anda mengambil gambar meter atau resit bahan api dan membacanya secara automatik, jadi jumlah keperluan anda mencerminkan realiti dan bukannya tekaan dari tiga bulan lalu.
Kesilapan biasa yang perlu dielakkan
- Melupakan bil tidak tetap. Insurans tahunan atau pendaftaran kereta boleh merosakkan belanjawan bulanan jika anda mengabaikannya. Bahagikan mereka dengan 12 dan simpan jumlah itu dalam kategori keperluan anda.
- Mengklasifikasikan kehendak sebagai keperluan. Pelan telefon adalah keperluan; tahap tanpa had premium adalah sebahagiannya kehendak. Jadilah jujur, kerana membesar-besarkan keperluan adalah cara belanjawan gagal secara senyap.
- Menganggap 20% sebagai maksimum. Jika anda boleh menyimpan lebih, lakukan. Peraturan ini adalah lantai untuk masa depan anda, bukan siling.
- Memeriksa sekali setahun. Semak pembahagian anda setiap bulan pada mulanya. Ia mengambil beberapa kitaran untuk belajar pola perbelanjaan sebenar anda.
Merangkumi semuanya
Peraturan 50/30/20 berjaya kerana ia cukup mudah untuk diingat dan cukup fleksibel untuk bertahan dalam kehidupan sebenar. Tetapkan tiga sasaran anda, automatikkan simpanan anda, dan gunakan penjejak untuk mengendalikan pengelasan supaya anda membelanjakan tenaga untuk keputusan dan bukannya memasukkan data. Dalam beberapa bulan, anda akan mengetahui kos hidup sebenar anda, di mana kehendak anda secara senyap meningkat, dan berapa banyak yang boleh anda simpan dengan jujur. Kejelasan itu — bukan kesempurnaan — adalah apa yang menjadikan belanjawan berbaloi untuk disimpan.