Apa arti sebenarnya dari aturan 50/30/20
Jika Anda pernah mencoba mengatur anggaran dan menyerah setelah dua minggu, masalahnya biasanya adalah kompleksitas. Sebagian besar anggaran meminta Anda untuk melacak 30 kategori dan memperbarui spreadsheet setiap malam. Aturan 50/30/20 menyederhanakannya menjadi tiga kategori yang dapat Anda ingat tanpa melihat:
- 50% kebutuhan — sewa atau hipotek, belanja, utilitas, transportasi, asuransi, pembayaran pinjaman minimum.
- 30% keinginan — makan di luar, streaming, hobi, perjalanan, versi bagus dari barang yang bisa Anda beli lebih murah.
- 20% tabungan dan utang — dana darurat, investasi, dan pembayaran tambahan di luar minimum pada utang apa pun.
Persentase ini berlaku untuk pendapatan Anda setelah pajak — uang yang benar-benar masuk ke rekening Anda. Itu adalah angka yang harus dibagi.
Kenapa tiga kategori lebih baik daripada tiga puluh
Anggaran yang detail gagal karena mereka membutuhkan pemeliharaan konstan dan menghukum Anda karena menjadi manusia. Metode 50/30/20 berhasil karena ia memaafkan. Anda tidak perlu memutuskan sebelumnya berapa banyak yang pergi untuk kopi versus bioskop. Selama total "keinginan" Anda tetap mendekati 30%, Anda baik-baik saja.
Ini juga membuat trade-off menjadi jelas. Ingin liburan yang lebih mahal bulan ini? Itu diambil dari kategori keinginan, jadi sesuatu yang lain dalam kategori itu menjadi lebih kecil. Aturan ini mengubah rasa bersalah yang samar menjadi percakapan yang jelas dengan diri sendiri.
Bagaimana cara mengaturnya dalam lima menit
- Cari pendapatan bulanan Anda setelah pajak. Jika bervariasi, ambil rata-rata dari tiga bulan terakhir.
- Kali dengan 0,5, 0,3, dan 0,2 untuk mendapatkan tiga jumlah target Anda.
- Daftar kebutuhan tetap Anda dan periksa apakah mereka sesuai dengan target 50%. Jika tidak, itu adalah sinyal pertama Anda untuk bertindak.
- Tentukan di mana tabungan pergi secara otomatis — idealnya transfer pada hari Anda dibayar.
- Biarkan apa pun yang tersisa mengalir ke kategori keinginan dan belanjakan dengan bebas.
Tip: bayar diri Anda terlebih dahulu. Pindahkan 20% Anda ke tabungan segera setelah pendapatan tiba, sebelum Anda memiliki kesempatan untuk menghabiskannya. Anggaran yang bergantung pada kekuatan kehendak di akhir bulan jarang bertahan.
Menyesuaikan aturan dengan kehidupan nyata
Angka-angka ini adalah titik awal, bukan hukum. Beberapa situasi memerlukan penyesuaian:
- Area sewa tinggi: jika perumahan saja menghabiskan 45% dari pendapatan, batas kebutuhan 50% yang ketat tidak realistis. Targetkan 60/20/20 dan anggap itu sebagai tujuan untuk dicapai.
- Pembayaran utang agresif: jika Anda melunasi utang berbunga tinggi, pinjam dari keinginan dan jalankan sesuatu seperti 50/20/30 sampai utang itu hilang.
- Pendapatan tidak teratur: pekerja lepas harus menganggarkan berdasarkan bulan terendah yang biasa, kemudian anggap bulan baik sebagai kesempatan untuk mendanai tabungan lebih.
Poinnya adalah untuk menjaga struktur tiga kategori bahkan ketika Anda membengkokkan rasio. Struktur adalah apa yang membuatnya bertahan.
Bagian yang sulit: mengetahui kategori mana yang menjadi milik setiap pengeluaran
Membagi pendapatan di atas kertas memerlukan waktu beberapa menit. Tantangan sebenarnya adalah melacak ke mana uang sebenarnya pergi. Apakah keanggotaan gym adalah kebutuhan atau keinginan? Apakah belanja bahan makanan itu sebagian camilan? Kebanyakan orang meninggalkan aturan di sini, karena secara manual mengurutkan setiap transaksi itu membosankan.
Di sinilah otomatisasi lebih penting daripada disiplin. Dengan FinMan, Anda dapat mengimpor transaksi langsung dari bank Anda dengan satu klik, sehingga setiap pembelian sudah dicatat tanpa mengetik apa pun. Dari sana Anda menetapkan kategori untuk kebutuhan, keinginan, dan tabungan, dan aplikasi menjaga total yang berjalan terhadap setiap target. Alih-alih bertanya-tanya apakah Anda telah melebihi anggaran, Anda membuka aplikasi dan melihat dengan tepat berapa banyak ruang yang tersisa di setiap kategori bulan ini.
Hal yang sama berlaku untuk biaya yang lebih rumit yang sering dilupakan orang. Tagihan utilitas dan bahan bakar berada dengan tegas di kategori kebutuhan, dan mereka mudah untuk diremehkan. FinMan memungkinkan Anda mengambil foto meteran atau kwitansi bahan bakar dan membaca angka secara otomatis, sehingga total kebutuhan Anda mencerminkan kenyataan daripada tebakan dari tiga bulan lalu.
Kesalahan umum yang harus dihindari
- Melupakan tagihan tidak teratur. Asuransi tahunan atau pendaftaran mobil dapat merusak anggaran bulanan jika Anda mengabaikannya. Bagi mereka dengan 12 dan sisihkan jumlah itu di dalam kategori kebutuhan Anda.
- Salah mengklasifikasikan keinginan sebagai kebutuhan. Rencana telepon adalah kebutuhan; tingkat unlimited premium adalah sebagian keinginan. Jujurlah, karena membesar-besarkan kebutuhan adalah cara anggaran gagal secara diam-diam.
- Memperlakukan 20% sebagai maksimum. Jika Anda dapat menabung lebih banyak, lakukanlah. Aturan ini adalah lantai untuk masa depan Anda, bukan langit-langit.
- Memeriksa sekali setahun. Tinjau pembagian Anda setiap bulan pada awalnya. Dibutuhkan beberapa siklus untuk mempelajari pola pengeluaran nyata Anda.
Menyatukan semuanya
Aturan 50/30/20 berhasil karena cukup sederhana untuk diingat dan cukup fleksibel untuk bertahan dalam kehidupan nyata. Tetapkan tiga target Anda, otomatisasi tabungan Anda, dan gunakan pelacak untuk menangani pengurutan sehingga Anda menghabiskan energi untuk keputusan daripada entri data. Dalam beberapa bulan Anda akan mengetahui biaya hidup Anda yang sebenarnya, di mana keinginan Anda diam-diam meningkat, dan berapa banyak yang benar-benar dapat Anda simpan. Kejelasan itu — bukan kesempurnaan — adalah apa yang membuat anggaran layak untuk dipertahankan.