Mit jelent valójában az 50/30/20 szabály
Ha valaha próbált költségvetést készíteni, és két hét után feladta, a probléma általában a bonyolultság. A legtöbb költségvetés azt kéri, hogy 30 kategóriát kövessen nyomon, és minden este frissítse a táblázatot. Az 50/30/20 szabály ezt három könnyen megjegyezhető kategóriára egyszerűsíti:
- 50% szükségletek — bérleti díj vagy jelzálog, élelmiszer, közművek, közlekedés, biztosítás, minimális hiteltörlesztések.
- 30% vágyak — étkezés étteremben, streaming, hobbi, utazás, a kedvezőbb áron megvásárolható dolgok szép verziója.
- 20% megtakarítás és adósság — vésztartalék, befektetések, és extra kifizetések a minimális adósságon felül.
A százalékok a jövedelmére vonatkoznak adó után — arra a pénzre, ami ténylegesen a számláján landol. Ez az a szám, amit el kell osztani.
Miért jobb három kategória, mint harminc
A részletes költségvetések azért buknak el, mert folyamatos karbantartást igényelnek, és büntetnek, ha emberi vagy. Az 50/30/20 módszer működik, mert megbocsátó. Nem kell előre eldöntenie, hogy pontosan mennyit költ kávéra vagy mozira. Amíg a teljes "vágyai" közel 30%-on maradnak, rendben van.
Ez a kompromisszumokat is nyilvánvalóvá teszi. Szeretne egy drágább nyaralást ebben a hónapban? Az a vágyak kategóriából jön, így valami más abban a kategóriában kisebb lesz. A szabály a homályos bűntudatot világos beszélgetéssé alakítja önmagával.
Hogyan állítsa be öt perc alatt
- Keresse meg a havi adózott jövedelmét. Ha változik, vegye az utolsó három hónap átlagát.
- Szorzója 0,5, 0,3 és 0,2, hogy megkapja a három célösszegét.
- Listázza a fix szükségleteit, és ellenőrizze, hogy beleférnek-e az 50%-os célba. Ha nem, az az első jel, hogy cselekednie kell.
- Döntse el, hová menjenek automatikusan a megtakarítások — ideális esetben egy átutalás a fizetés napján.
- Engedje, hogy ami marad, a vágyak kategóriába áramoljon, és költse el szabadon.
Tipp: először magának fizessen. Mozgassa a 20%-ot a megtakarításokba, amint a jövedelem megérkezik, mielőtt lehetősége lenne elkölteni. Egy költségvetés, amely a hónap végén az akaraterőre támaszkodik, ritkán marad fenn.
A szabály alkalmazása a valós életre
A számok kiindulópontot jelentenek, nem törvényt. Számos helyzet igényel kiigazítást:
- Magas bérleti díjú területek: ha a lakhatás önállóan 45%-ot emészt fel a jövedelemből, a szigorú 50%-os szükségletkorlát nem reális. Célja 60/20/20, és kezelje ezt úgy, mint egy célt, amire növekedni kell.
- Agresszív adósságkifizetés: ha magas kamatozású adósságot törleszt, kölcsönözzön a vágyakból, és működjön valami hasonló 50/20/30-as arányban, amíg el nem tűnik.
- Szabálytalan jövedelem: a szabadúszóknak a legalacsonyabb tipikus hónapjukra kell költségvetést készíteniük, majd a jó hónapokat úgy kell kezelniük, mint egy lehetőséget a megtakarítások túlfundálására.
A lényeg az, hogy megtartsa a három kategóriás struktúrát, még akkor is, ha a arányokat hajlítja. A struktúra az, ami megőrzi.
A nehéz rész: tudni, hogy melyik kategóriába tartozik minden kiadás
A jövedelem papíron való felosztása perceket vesz igénybe. A valódi kihívás az, hogy nyomon kövesse, hová ment a pénz. A konditerem tagság szükséglet vagy vágy? Az a bevásárlás részben nassolnivaló? A legtöbb ember itt adja fel a szabályt, mert minden tranzakció manuális rendezése fárasztó.
Itt az automatizálás fontosabb, mint a fegyelem. A FinMan-nel közvetlenül importálhat tranzakciókat a bankjából egy kattintással, így minden vásárlás már be van jegyezve anélkül, hogy bármit is be kellene írnia. Ebből a pontból kategóriákat rendelhet a szükségletekhez, vágyakhoz és megtakarításokhoz, és az alkalmazás folyamatosan nyomon követi a célok ellenértékét. Ahelyett, hogy azon tűnődne, túlköltekezett-e, megnyitja az alkalmazást, és pontosan látja, mennyi hely maradt minden kategóriában ebben a hónapban.
Ugyanez vonatkozik a nehezebben kezelhető költségekre, amelyeket az emberek elfelejtenek. A közműszámlák és az üzemanyag szorosan a szükségletek kategóriájába tartoznak, és könnyen alábecsülhetők. A FinMan lehetővé teszi, hogy fényképet készítsen egy mérőről vagy üzemanyag-számláról, és automatikusan olvassa le a számokat, így a szükségletek összesítése a valóságot tükrözi, nem pedig egy három hónappal ezelőtti becslést.
Gyakori hibák, amelyeket el kell kerülni
- Szabálytalan számlák elfelejtése. Az éves biztosítás vagy autóregisztráció tönkreteheti a havi költségvetést, ha figyelmen kívül hagyja őket. Ossza el őket 12-vel, és tegye félre ezt az összeget a szükségletek kategóriájában.
- A vágyakat szükségletekként besorolni. A telefon előfizetés szükséglet; a prémium korlátlan szint részben vágy. Legyen őszinte, mert a szükségletek inflálása az, ahogyan a költségvetések csendben megbuknak.
- A 20%-ot maximumnak tekinteni. Ha többet tud megtakarítani, tegye. A szabály a jövője alapja, nem plafonja.
- Évente egyszer ellenőrizni. Eleinte havonta ellenőrizze a felosztásait. Néhány ciklusra van szükség ahhoz, hogy megtanulja a valódi költési szokásait.
Összeállítás
Az 50/30/20 szabály azért működik, mert elég egyszerű ahhoz, hogy megjegyezze, és elég rugalmas ahhoz, hogy túlélje a valós életet. Állítsa be a három célját, automatizálja a megtakarításait, és használjon egy nyomkövetőt a rendezés kezelésére, így energiát fektethet a döntésekbe, nem az adatrögzítésbe. Néhány hónapon belül tudni fogja a valódi megélhetési költségeit, hol kúsznak fel a vágyai, és mennyit tud valóban megtakarítani. Ez a világosság — nem a tökéletesség — az, amiért érdemes megtartani egy költségvetést.