Што на самой справе азначае правіла 50/30/20
Калі вы калі-небудзь спрабавалі складаць бюджэт і здаваліся праз два тыдні, праблема звычайна заключаецца ў складанасці. Большасць бюджэтаў патрабуюць ад вас адсочваць 30 катэгорый і абнаўляць табліцу кожную ноч. Правіла 50/30/20 зводзіць гэта да трох катэгорый, якія вы можаце запомніць без пагляду:
- 50% патрэб — арэнда або іпотэка, прадукты, камунальныя паслугі, транспарт, страхаванне, мінімальныя плацяжы па крэдыце.
- 30% жаданняў — абед у рэстаране, струменевае відэа, хобі, падарожжы, прыгожая версія рэчаў, якія вы маглі б купіць танней.
- 20% зберажэнняў і доўгу — фонд надзвычайных сітуацый, інвестыцыі і дадатковыя плацяжы па любым доўгу.
Адсоткі прымяняюцца да вашага даходу пасля падаткаў — грошай, якія на самой справе трапляюць на ваш рахунак. Гэта лік, якое трэба падзяліць.
Чаму тры катэгорыі лепшыя за трыццаць
Дэталізаваныя бюджэты не працуюць, бо патрабуюць пастаяннага абслугоўвання і караюць вас за тое, што вы чалавек. Метад 50/30/20 працуе, бо ён прабачае. Вам не трэба загадзя вырашаць, колькі пойдзе на каву супраць кіно. Пакуль ваш агульны "жаданні" застаецца каля 30%, вам усё роўна.
Гэта таксама робіць кампрамісы відавочнымі. Хочаце больш дарагіх адпачынкаў у гэтым месяцы? Гэта выходзіць з катэгорыі жаданняў, таму нешта іншае ў гэтай катэгорыі становіцца меншым. Правіла ператварае невыразную віну ў ясную размову з самім сабой.
Як наладзіць гэта за пяць хвілін
- Знайдзіце свой штомесячны даход пасля падаткаў. Калі ён вар'іруецца, вазьміце сярэдняе за апошнія тры месяцы.
- Памножце на 0,5, 0,3 і 0,2, каб атрымаць вашы тры мэтавыя сумы.
- Складзіце спіс вашых фіксаваных патрэб і праверце, ці адпавядаюць яны 50% мэтаваму паказчыку. Калі не, гэта ваш першы сігнал дзейнічаць.
- Вызначце, куды аўтаматычна ідуць зберажэнні — ідэальна, каб перакласці ў дзень, калі вы атрымліваеце зарплату.
- Няхай усё, што застаецца, патрапіць у катэгорыю жаданняў і выдаткуйце яго свабодна.
Парада: плаціце сабе спачатку. Перанясіце свае 20% у зберажэнні ў момант паступлення даходу, перш чым у вас будзе магчымасць іх выдаткаваць. Бюджэт, які залежыць ад сілы волі ў канцы месяца, рэдка выжывае.
Адаптацыя правіла да рэальнага жыцця
Лічбы з'яўляюцца адправной кропкай, а не законам. Некалькі сітуацый патрабуюць карэкціроўкі:
- Рэгіёны з высокімі арэндамі: калі жыллё адзіночна з'ядае 45% даходу, строгі ліміт 50% патрэб не рэалістычны. Нацэльвайцеся на 60/20/20 і разглядайце гэта як мэту, да якой трэба імкнуцца.
- Агрэсыўнае пагашэнне доўгу: калі вы пагашаеце доўг з высокімі працэнтнымі стаўкамі, пазычце з жаданняў і выкарыстоўвайце нешта накшталт 50/20/30, пакуль ён не знікне.
- Нерэгулярны даход: фрылансеры павінны складаць бюджэт на аснове свайго найменшага тыповага месяца, а затым разглядаць добрыя месяцы як магчымасць перапоўніць зберажэнні.
Сэнс у тым, каб захаваць структуру трох катэгорый, нават калі вы згинаеце суадносіны. Структура — гэта тое, што робіць яе трывалай.
Складаны момант: ведаць, да якой катэгорыі належыць кожны расход
Раздзяленне даходаў на паперы займае хвіліны. Сапраўдная праблема — адсочваць, куды на самой справе пайшлі грошы. Ці з'яўляецца членства ў трэнажорнай зале патрэбай або жаданнем? Ці з'яўляецца гэта пакупка прадуктаў часткова закускамі? Большасць людзей адмаўляецца ад правіла тут, бо ручное сартаванне кожнай транзакцыі з'яўляецца нудным.
Тут аўтаматызацыя важнейшая за дысцыпліну. З FinMan вы можаце імпартаваць транзакцыі непасрэдна з вашага банка адным клікам, так што кожная пакупка ўжо зарэгістравана без набору тэксту. Затым вы прызначаеце катэгорыі патрэбам, жаданням і зберажэнням, а прыкладанне падтрымлівае бягучы агульны лік супраць кожнай мэты. Замест таго, каб задавацца пытаннем, ці вы перараслі, вы адкрываеце прыкладанне і бачыце, колькі месца засталося ў кожнай катэгорыі ў гэтым месяцы.
Тое ж самае адносіцца да больш складаных выдаткаў, якія людзі забываюць. Камунальныя рахункі і паліва цвёрда знаходзяцца ў катэгорыі патрэб, і іх лёгка недаацаніць. FinMan дазваляе вам сфатаграфаваць лічыльнік або квітанцыю за паліва і аўтаматычна прачытаць лічбы, так што ваш агульны лік патрэб адлюстроўвае рэальнасць, а не здагадку з трох месяцаў таму.
Распаўсюджаныя памылкі, якіх варта пазбягаць
- Забыванне нерэгулярных рахункаў. Гадавая страхоўка або рэгістрацыя аўтамабіля могуць зруйнаваць штомесячны бюджэт, калі вы ігнаруеце іх. Падзяліце іх на 12 і адкладзіце гэтую суму ўнутры вашай катэгорыі патрэб.
- Неправільная класіфікацыя жаданняў як патрэбаў. Тарыф на мабільны тэлефон — гэта патрэба; прэміум безлімітны тарыф часткова з'яўляецца жаданнем. Будзьце шчырымі, бо завышэнне патрэбаў — гэта тое, як бюджэты ціха правальваюцца.
- Лічба 20% як максімум. Калі вы можаце зберагчы больш, зрабіце гэта. Правіла — гэта падлога для вашага будучага, а не столь.
- Праверка раз на год. Спачатку правярайце свае падзелы штомесяц. Патрабуецца некалькі цыклаў, каб даведацца пра вашыя сапраўдныя выдаткавыя шаблоны.
Складаючы ўсё разам
Правіла 50/30/20 працуе, бо яно дастаткова простае, каб запомніць, і дастаткова гнуткае, каб выжыць у рэальным жыцці. Усталюйце свае тры мэты, аўтаматызуйце свае зберажэнні і выкарыстоўвайце трэкер для сартавання, каб вы выдаткоўвалі энергію на рашэнні, а не на ўвод даных. На працягу некалькіх месяцаў вы даведаецеся пра свае сапраўдныя выдаткі на жыццё, дзе вашы жаданні ціха павялічваюцца і колькі вы сапраўды можаце зберагчы. Гэтая яснасць — не дасканаласць — робіць бюджэт вартым захавання.